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标题: 关于贷款，s老弟，艳阳，你们智商高，帮咱看看咱的想法对不对 [打印本页]

作者: KYOKO 时间: 2017-6-1 11:36 标题: 关于贷款，s老弟，艳阳，你们智商高，帮咱看看咱的想法对不对

假设我向银行贷款50w，按揭，利率等其它都一样，就是年限不同，方案1：15年；方案2:20年。

我可以肯定的是，虽然是15年、20年，但我肯定会提前还贷（提前还贷补偿金什么的不论），对于这两种方案，假设我在5年整以前都是每月还款，在第5年整的时候把剩下的欠款一次性还清。那么，方案1和2，他们已经付出的利息哪个高，也就是在我提前还款情况下，这两种方案哪个需要的利息更高？？显然是2更高，我们设想一下一种极端情况，方案1期限不是15年，而是5年，方案2不变。同样在5年的时候还清贷款，显然方案1付出的利息会比2低——如果2的利息比1低，那么选择方案2就是无条件的划算，不仅每月还款数额小，而且利息还低，我觉得不会有这样的好事儿。

所以说，在你经济能力足够还款，或者说你想越快还款的情况下，选择年限越短越有利（这里指需要付出的利息而论）

不知咱的理解对不对，以前不太懂，现在有点儿晚了，吃了个不大不小的亏

作者: 落叶聚还散 时间: 2017-6-1 12:11

第二种方案有利。当年我是亲自算过的。

[ 本帖最后由落叶聚还散于 2017-6-1 12:13 编辑 ]

作者: 落叶聚还散 时间: 2017-6-1 12:20

当年我算的方法，与你不太一样。

我当年贷款，我要每月还贷的金额一样，每年我提前还贷10万，之后，我是期限不变，金额变小。我LD说，要金额不变，期限缩短，这样就可以多还些，我说这样多还的是利息，你把省下来的钱还贷，那都是本金。

作者: 落叶聚还散 时间: 2017-6-1 12:30

不对，第一种合适，你的方法与我不一样。你那种方法是第一种合适，我那种方法是第二种合适。因为你5年后能一次性筹集出来钱，而我是部份部份还，直接还完为止。

作者: KYOKO 时间: 2017-6-1 12:40 标题: 回复 #3 落叶聚还散的帖子

我说这样多还的是利息，你把省下来的钱还贷，那都是本金。

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咱也是等额还款，其它也一样。对于这句话，咱有异议，如果你把每月省下来的钱直接每个月去还本金，不就相当于第一种方案你把所有钱都去还欠款吗？也就是说，你尽自己最大努力去还钱的情况还不如你每月少还的情况，这可能吗？

作者: KYOKO 时间: 2017-6-1 12:45 标题: 回复 #4 落叶聚还散的帖子

我也是部分部分还，为了简单化，说成一次性还清。我认为，部分部分同一次性本质上是一样的，因为部分只是金额比一次性少点。你既然同意提前还贷是划算的，那为什么提前到极致一次性就是不划算的呢？这里的分界点在哪里，一次性不划算，那几次性划算呢？2次？3次？？

作者: 落叶聚还散 时间: 2017-6-1 12:47

QUOTE:

原帖由 KYOKO 于 2017-6-1 12:40 发表
我说这样多还的是利息，你把省下来的钱还贷，那都是本金。

=============================
咱也是等额还款，其它也一样。对于这句话，咱有异议，如果你把每月省下来的钱直接每个月去还本金，不就相当于第一 ...

咱俩说的情况是不一样的。
我是扣除生活费，第一年能攒10万，那么在第一年末还10万，期限不变，金额变少的情况下，我攒的钱会更多，第二次再还10万时，就少于一年了，第三次再还10万，那么，时间会更提前。这样，我可以更早还完所有贷款。

而期限缩小，金额不变，你第二次，第三次，也都是一整年，这样，你会更晚一些还完贷款。

而你的假设是，到第五年提前一次性还完。

作者: 落叶聚还散 时间: 2017-6-1 12:53

QUOTE:

原帖由 KYOKO 于 2017-6-1 12:45 发表
我也是部分部分还，为了简单化，说成一次性还清。我认为，部分部分同一次性本质上是一样的，因为部分只是金额比一次性少点。你既然同意提前还贷是划算的，那为什么提前到极致一次性就是不划算的呢？这里的分界点 ...

不是提前一次性还清，还是多次还清，关键在于你哪种提前还贷，可以更早还完。这是省钱的根本所在。

作者: 落叶聚还散 时间: 2017-6-1 13:05

其实你算这个没什么用，省也省不了多少，有这个心思，不如多看看投资机会，抓到一个好的投资机会，赚得远比省的钱要多。

作者: KYOKO 时间: 2017-6-1 13:09 标题: 回复 #7 落叶聚还散的帖子

期限缩小也是你的选择，更早还完不就是吗？

事实上，我的同你的是一样的，期限不变，还一次款下次金额变小。再者，本质上我们追求的不是更早还完，追求的是在有限的金钱下，怎样还款付出的利息可以最小。

作者: KYOKO 时间: 2017-6-1 13:13 标题: 回复 #9 落叶聚还散的帖子

这有一定道理

就是不知道出入会有多少

作者: KYOKO 时间: 2017-6-1 13:20

既然光哥非得说多次还款，那咱也举个多次还款的例子（贷款足够大）：方案1:15年，方案2:20年。

在每年的年底，1和2每次还相同金额（随便，假设10w），其余月份正常还款，然后下一年每月金额重新计算，期限不变。然后在第8年年底的时候，1和2都把剩余的欠款全部付清。请问，1和2需要付出的总金额（即利息）哪个大？

光哥，这算是多次还款，不算一次性付清了吧？

作者: 棕炎陽 时间: 2017-6-1 13:21

水兄意思是借一筆錢,在第5年時一次還清,那借5年,10年,20年,那一個比較划算?
應該是第5年最划算,再來是10,20

我今天有點忙,算法我也說不上來,沒有具體利息,但一般情況下銀行還錢是先還利息,再還本金的
所以設50萬吧,你借20年,供了五年的貸款,說不定本金一毛錢都還沒還上,借10年的,本金可能已經還完10萬多了

=======

一般意義上買房我覺得像咱這樣的年青人拖最長比較有利,因為以後工作能力強,賺的錢多,加上通漲
25年後的按月還2萬,可能那時大學生畢業月薪都30萬了,2萬就一餐飯錢罷了

好像有人分析過折衷15年比較有利,不知道國內利息是否符合

作者: 落叶聚还散 时间: 2017-6-1 13:21

QUOTE:

原帖由 KYOKO 于 2017-6-1 13:13 发表
这有一定道理

就是不知道出入会有多少

50万，提前5年还清的话，也就差个5000上下。实在是没多少钱。

作者: 落叶聚还散 时间: 2017-6-1 13:24

QUOTE:

原帖由 KYOKO 于 2017-6-1 13:20 发表
既然光哥非得说多次还款，那咱也举个多次还款的例子（贷款足够大）：方案1:15年，方案2:20年。

在每年的年底，1和2每次还相同金额（随便，假设10w），其余月份正常还款，然后下一年每月金额重新计算，期限不 ...

这情况与我说的不一样。

我要是都是每年年底提前还款，还款的金额是不一样的。因为我把省下来的钱又加进提前还贷里了。

15年与20年，每月还款差600多，不到700，12个月，我就有8000，可以再加上2000，凑一万了，那么我20年期，第一年末就会还11万，而15年期，我只能还10万。

[ 本帖最后由落叶聚还散于 2017-6-1 13:26 编辑 ]

作者: KYOKO 时间: 2017-6-1 13:29 标题: 回复 #13 棕炎陽的帖子

感谢艳阳。。貌似咱极少说介句话，您再想想

咱的情况和光哥应该是一样的，每月还款等额，但是，里面的本金和利息分配是不一样的。简单来说，时间越早，本金越低，利息越高。假设每月还款2000，第一个月本金500，利息1500，第二个月本金600，利息1400，第三个月本金650，利息1350。。以此类推。如果还款，下个月还款比如1500，本金利息分配还是那样。

之所以问这个问题，是现在咱家有能力多还款，看看是不是把还款年限提前。

作者: KYOKO 时间: 2017-6-1 13:31 标题: 回复 #15 落叶聚还散的帖子

同样感谢光哥，确实疑惑，不专业人士算不清楚，只能个大概。这里面本金利息比较复杂，还是不清楚如何算法

另外，先不论你怎样样

光咱举的这个例子，你觉得哪个划算？

[ 本帖最后由 KYOKO 于 2017-6-1 13:33 编辑 ]

作者: 落叶聚还散 时间: 2017-6-1 13:36

按你说的，自然是第一种。

作者: szwd1997 时间: 2017-6-1 13:39

搞不懂，这还需要懂什么公式吗。

周期越长，利息越高，还款压力越小。
周期越短，利息越低，还款压力越大。

你玩三国志12你就明白了，周期越长，你的财政每月都会被吸血，那样很不爽。
作为节约钱的思路，当然是越短越好。多花钱买机会，就是贷款的实质，像我们不贷款的，一分钱不欠银行你说划算不划算。你认为不划算，那就借得长长的呗。

作者: KYOKO 时间: 2017-6-1 13:45 标题: 回复 #19 szwd1997 的帖子

感谢，虽然咱还是不懂光哥说的“长”划算同我们说的“短”划算的本质区别在哪里，但咱可以确认了，在有还款能力的情况下，还是越短越好

作者: 棕炎陽 时间: 2017-6-1 15:33

QUOTE:

原帖由 KYOKO 于 2017-6-1 13:45 发表
感谢，虽然咱还是不懂光哥说的“长”划算同我们说的“短”划算的本质区别在哪里，但咱可以确认了，在有还款能力的情况下，还是越短越好

咱也文盲,老哥的問題說真的也沒細想過,但我可能也得借這麼一筆買房了,願與水兄探討一下,另外同請教光哥

咱找了一個按揭計算器算了一下
http://anjie.supfree.net/

假設借50萬吧,情況A是借1年(12期),情況B是借2年(24期)

======

请输入贷款本金：
500000
元
请选择贷款年限：
1年（12期）
请输入贷款年利率： 5.56%

期数每期还款本期应还本金本期应还利息剩余本金
合计 515185.94 500000.00 15185.94
1 42932.16 40615.50 2316.67 459384.50
2 42932.16 40803.68 2128.48 418580.82
3 42932.16 40992.74 1939.42 377588.09
4 42932.16 41182.67 1749.49 336405.42
5 42932.16 41373.48 1558.68 295031.93
6 42932.16 41565.18 1366.98 253466.75
7 42932.16 41757.77 1174.40 211708.99
8 42932.16 41951.24 980.92 169757.74
9 42932.16 42145.62 786.54 127612.12
10 42932.16 42340.89 591.27 85271.23
11 42932.16 42537.07 395.09 42734.16
12 42932.16 42734.16 198.00 0.00

===============================
===============================
请输入贷款本金：
500000
元
请选择贷款年限：
2年（24期）
请输入贷款年利率：
5.6%

期数每期还款本期应还本金本期应还利息剩余本金
合计 529687.10 500000.00 29687.10
1 22070.30 19736.96 2333.33 480263.04
2 22070.30 19829.07 2241.23 460433.97
3 22070.30 19921.60 2148.69 440512.36
4 22070.30 20014.57 2055.72 420497.79
5 22070.30 20107.97 1962.32 400389.82
6 22070.30 20201.81 1868.49 380188.01
7 22070.30 20296.09 1774.21 359891.92
8 22070.30 20390.80 1679.50 339501.12
9 22070.30 20485.96 1584.34 319015.17
10 22070.30 20581.56 1488.74 298433.61
11 22070.30 20677.61 1392.69 277756.00
12 22070.30 20774.10 1296.19 256981.90
13 22070.30 20871.05 1199.25 236110.85
14 22070.30 20968.45 1101.85 215142.41
15 22070.30 21066.30 1004.00 194076.11
16 22070.30 21164.61 905.69 172911.50
17 22070.30 21263.38 806.92 151648.13
18 22070.30 21362.60 707.69 130285.52
19 22070.30 21462.30 608.00 108823.23
20 22070.30 21562.45 507.84 87260.77
21 22070.30 21663.08 407.22 65597.69
22 22070.30 21764.17 306.12 43833.52
23 22070.30 21865.74 204.56 21967.78
24 22070.30 21967.78 102.52 0.00

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==========================================
==========================================

作者: 棕炎陽 时间: 2017-6-1 15:37

QUOTE:

20年的利率一般比15年的要高一些,所以20年的利息較高

=============

如果是一樣就相差不大了,但還是20年略高,因為15年的按月多還了一些,省了這一個差距的年利息

作者: 落叶聚还散 时间: 2017-6-1 15:42

要是提前还贷，没必要算得那么细，无论哪种方式，差不了多少钱，就拿水王主贴说的那种，5年到时一次性付清，利率一样，15年与20年，总共差别也就是5000元左右，与其这么算，不如老老实实地研究个投资，这5000元还不是轻松出来？

作者: 天下第一水货 时间: 2017-6-1 17:31

资金是有时间价值的，比如，今天的1000块要比明天的1000块要多
所以以上2种方式，在考虑了资金的时间价值后，都是等值的

作者: KYOKO 时间: 2017-6-1 20:14 标题: 回复 #21 棕炎陽的帖子

感谢，大体上就是这样，我们会发现，期限长的在同样期数情况下，总的利息是大于期限短的的。

但是，这个差距确实如光哥所说，如果提前还贷，是比较小的，我算了下贷款15w，利率4.7，贷款5年和贷款13年第一年后者需要多付利息400来块，但是每个月还款，后者只需1200多，前者需要2700多，这个差距可不算小

作者: 武三郎 时间: 2017-6-2 14:54

QUOTE:

原帖由 天下第一水货 于 2017-6-1 17:31 发表
资金是有时间价值的，比如，今天的1000块要比明天的1000块要多
所以以上2种方式，在考虑了资金的时间价值后，都是等值的

本质上你说的对。
但要考虑实际情况，今天1千块放在我手上，到明天99.99%的概率还是1千块。但是借银行的一千块，明天就是1001块，这个是确定的。

作者: 明智 时间: 2017-6-5 08:56

1，考虑到通货膨胀因素，能还30年的绝不15年还清。
凭自己本事拿到的贷款，凭什么提前还？也不是人人能拿到20年的银行贷款，且还且珍惜。
2，有特殊理由（比如过户）一定要做提前还贷准备的话，还款方式绝对不要选等额本息。

作者: 天下第一水货 时间: 2017-6-5 09:45

QUOTE:

原帖由 武三郎 于 2017-6-2 14:54 发表

本质上你说的对。
但要考虑实际情况，今天1千块放在我手上，到明天99.99%的概率还是1千块。但是借银行的一千块，明天就是1001块，这个是确定的。

你这话有一定的道理，但是要根据各自的情况。
比如现在住房的贷款利率（首套房，打九折）不到4.1%，住房公积金贷款的利率则更低，而余额宝的利率已经达到了4.1%，有些理财产品的利率已经达到了5%，如果你胆子大，搞搞P2P、炒股票、玩期货，炒房，等等，那就不好说了
所以，大家还是根据自己的情况而定比较合适。

作者: ptcn 时间: 2017-6-7 10:01

理财基本上就是肉包子打狗，

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