标题: 转贴：信用卡分期付款陷阱 [打印本页]
作者:
打破英雄神话 时间: 2007-8-25 16:54 标题: 转贴：信用卡分期付款陷阱
转贴：转自MSN
标签：陷阱 招行信用卡 [原创]信用卡分期付款陷阱
信用卡分期付款,某些人可能非常的喜欢.觉得很方便.但是,给大家算一笔帐,你就明白为什么银行那么喜欢你使用分期付款了.请看下面的例子:比如,我买了一个东东,花了1200元(为了便于计算),然后申请分期付款,12期.每期还款100元，手续费0.6%,每月扣取（既1200*0.6%=7.2）因为你每个月份都会还款100元，所以你欠银行的钱相当于每个月都会减去100元，而不是1200元。这一点要记住！！！
此主题相关图片如下：
大家可以看到，最后一个月的手续费用达到了86.40%，绝对是高利贷啦！
所以，请大家在分期付款之前想好再说。
以下是引用michellehj在2007-8-24 23:44:00的发言：
其实运用金融公式，可以有直接的解法：
首先，可以知道借款的现值为1200元，
然后，在年利率为7.2%的情况下，可以知道每月固定还款额为107.2元，计算公式为1200×(1+7.2%)/12。（说起来，插一个题外话，现在有些银行标榜免息分期还款，每月只需要交固定的手续费，其本质就是把大家要交的利息改个名字，叫手续费，哄哄外行看热闹的，用在这里，可以说成是，免息分12期还款，每期只需7.2元手续费，嘻嘻。）
最后，还款期是12个月
则可以运用金融学上关于年金现值的计算公式求解周期利率，再通过周期利率还原回实际年利率，方法如下：
1200＝107.2×{[1-(1+r)^(-12)]/r}
用专门的金融计算器或者excel可以求得r 为0.010861854，简单来说大约为0.01，就是说月利率为1%，则年利率应为12%。
这个解法其原理如下：某日你一次性借了银行1200元，从下个还款日子开始算，每月你得还银行107.2元，共还12个月你就还清了。这107.2元里面有100元是还本金的，7.2元是手续费（变相利息，嘻嘻）。就是说，一年前你借1200元，一年后你共还了1286.4（107.2*12）元给银行，如果不考虑其他隐形的因素，你的年利率该为7.2%没有错（1286.4-1200）/1200。可是呢，首先，你不是一年下来都欠银行1200元的，其实到第六个月的时候，你只欠银行700元了，到最后一个月，你只欠100元了，正如LZ所说，这里银行就偷换了概念了。另外，这每月的7.2元如果不交银行的手续费，是可以存到银行里以复利的形式一滚再滚吃利息的。所以，计算公式就远没有（1286.4-1200）/1200 那么简单了。运用上述的公式，其实真正的年利率是12%，这个答案自信不会有什么错误了，如果哪位高人还有异议，欢迎交流！
同样的，以这个公式计算名义年利率为3.5%的情况，就是
1200＝103.5×{[1-(1+r)^(-12)]/r}
通过excel求得r 为0.005332623，简单来说就是月利率0.53%，年利率6.36%。忽略小数位四舍五入的影响，和syishan用原始方式求解的答案一致！
标榜7.2%的年利率的，实际是12%；标榜3.5%的年利率的，实际是6.36%，这些猫腻其实所有银行都知道，有金融底子的人大部分也知道，就是不知道其他诸位之前有没有想过会这样被人蒙了，呵呵。
作者:
刀剑笑 时间: 2007-8-25 17:01
看的俺头都大了，但是总觉得这个算法有问题。
看看下面有没有数学达人解释一下。
作者:
Maxwell 时间: 2007-8-25 19:24
对年利率的严格定义不知道是怎样的，就不太好说有没有问题了。不过说那7.2元可以利滚利的说法就有点赖了，要是说那7.2元买了三注彩票中了1500万那银行岂不是更坑害消费者了。
作者:
Maxwell 时间: 2007-8-25 19:32
能不能这么算，1200中有100借了12个月，有100借了11个月，算下来，总共78个月的月息，按帖主对年息的定义，年息就是7.2 * 12 / 78 * 12 = 13.292%，实际上比所谓的12%高一点。
作者:
李程公子 时间: 2007-8-25 19:42
啊呀，以后不敢分期付款了……
作者:
刀剑笑 时间: 2007-8-25 20:37
原帖由 Maxwell 于 2007-8-25 19:32 发表
能不能这么算，1200中有100借了12个月，有100借了11个月，算下来，总共78个月的月息，按帖主对年息的定义，年息就是7.2 * 12 / 78 * 12 = 13.292%，实际上比所谓的12%高一点。
要是高一点可能就对了，银行也不能做那赔本的买卖嘛
作者:
打破英雄神话 时间: 2007-8-26 01:48
M兄说的也有道理，不过，我除非不收手续费，不然不用分期，哈哈
作者:
Maxwell 时间: 2007-8-26 11:40
收手续费的项目我一般都不用。不过发这个帖的人估计跟招商银行有仇
作者:
打破英雄神话 时间: 2007-8-27 19:25
招行信用卡有一个好处，每个月最低还款额是总额的10%.
当你借的钱比较少，个人认为低于等于2000元时比较核算
建设银行信用卡每个月最低还款是200元
当你借的钱比较多，个人认为高于等于2000元时比较核算
作者:
长春子 时间: 2007-9-7 22:28
分期付款本来就是个高收费的项目 怎么会有人认为这是个陷阱呢？
作者:
打破英雄神话 时间: 2007-9-15 11:41
可能原作者认为招行的利息计算方式跟别的银行比起来要高出许多吧
作者:
渔夫 时间: 2007-9-15 17:13
本來就不應该分期的。
作者:
打破英雄神话 时间: 2007-9-15 17:41 标题: 回复 #12 渔夫 的帖子
有时候分期可是很好用的噢,嘿嘿
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